L’achat d’une propriété vient avec son lot de choses à planifier et de professionnels à rencontrer. Du courtier immobilier au courtier hypothécaire, en passant par l’inspecteur en bâtiment et le courtier en assurance de dommages, le conseiller financier est malheureusement trop souvent mis à l’écart dans cette étape importante de vie. Pourtant, il vous sera grandement utile pour vous conseiller et vous aider à prendre les meilleures décisions financières, notamment quand viendra le temps de contracter votre assurance hypothécaire.

Certains vont souvent croire à tort que prendre l’assurance hypothécaire auprès de l’institution qui finance le prêt est la chose à faire. Certains vont croire que c’est avantageux puisqu’elle est « incluse » dans le versement hypothécaire; d’autres vont même croire qu’ils n’ont pas d’autres choix que de la prendre avec l’institution prêteuse. Aujourd’hui, je démystifie avec vous ces croyances et je vous fais part de plusieurs raisons pour lesquelles vous devriez prendre le temps de magasiner votre assurance et de vous faire conseiller par un professionnel qui a votre santé financière à cœur.

L’assurance hypothécaire chez votre institution bancaire VS une compagnie d’assurance

1. Assurance solde VS assurance à capital fixe : Chez l’institution bancaire, votre capital assuré est décroissant, c’est-à-dire qu’il décroit en fonction du solde de votre hypothèque. Vos primes resteront les mêmes, mais votre montant d’assurance se voit diminuer de façon proportionnelle en fonction capital que vous remboursez sur votre propriété. Chez l’assureur, votre capital assuré est fixe et votre couverture est flexible et personnalisée selon vos différents besoins. A déterminer avec votre conseiller! 😉
   
   
2. Primes non-garanties VS garanties : Chez l’institution bancaire, vos primes ne sont jamais garanties et sont sujettes à augmenter à chaque renouvellement (en plus de voir votre capital assuré diminué 🤔). Chez l’assureur, vous avez la possibilité de niveler vos primes sur 10, 15, 20 ans ou pendant toute la durée de votre prêt.
   
   
3. Propriétaire du contrat : L’institution bancaire, c’est elle qui se retrouve propriétaire et bénéficiaire du contrat d’assurance. C’est elle qui reçoit la prestation en cas de décès et qui efface votre solde hypothécaire. De plus, si vous décidez de magasiner votre taux hypothécaire lors de votre renouvellement et que vous changez d’institution, votre assurance prendra fin et vous devrez alors contracter une nouvelle assurance, qui sera plus dispendieuse étant donné que vous aurez changé en âge. Chez l’assureur, vous êtes le propriétaire de votre police et vous désignez le bénéficiaire de votre choix en cas de décès. Ce qui veut dire que votre police vous appartient et vous suivra lors d’un changement d’institution, vous offrant ainsi la liberté de magasiner votre institution bancaire comme bon vous semble! De plus, lors d’un décès, la prestation ira au bénéficiaire désigné qui pourra décider lui-même ce qu’il fait du chèque.
   
   
4. Possibilité de transformation : Votre police chez votre institution bancaire est temporaire et prendra fin une fois votre hypothèque remboursée. Chez l’assureur, vous aurez la possibilité si vous le désirez, de renouveler votre protection temporaire ou encore la transformer en assurance vie permanente, le tout sans devoir fournir de preuves d’assurabilité.
   
   
5. Coût de la prime : On pourrait penser qu’en raison des nombreux avantages ci-haut, le coût de la prime serait plus élevé avec la compagnie d’assurance qu’avec l’institution bancaire. Toutefois, la prime sera d’autant plus compétitive chez l’assureur, entre autres parce que la tarification est effectuée sur une base individuelle tandis qu’à l’institution bancaire elle est calculée sur une base collective.
   
   

Ce qui est à retenir, c’est que si vous prenez le temps de vous faire conseiller, vous pourriez avoir une protection beaucoup plus flexible, établie sur mesure pour vous, en plus d’être plus abordable! Et si vous êtes parmi ceux qui croyaient avoir leur assurance « incluse » dans leur prêt hypothécaire, vous pourriez être surpris de réaliser le coût qui se cache réellement derrière cette protection. Il me fera plaisir de vous aider à en décortiquer le coût réel et vous apporter les informations nécessaires afin que vous puissiez prendre une décision libre et éclairée. Cela dit, même si vous avez présentement l’assurance chez votre institution prêteuse, il est important de savoir que vous pouvez la résilier et la changer en tout temps, sans devoir attendre le renouvellement de votre hypothèque!